Zdolność kredytowa to nic innego, jak wskaźnik, który determinuje możliwość zaciągnięcia zobowiązania na określoną kwotę. Praktycznie każda instytucja finansowa na etapie weryfikacji wniosku o pożyczkę lub kredyt dokładnie weryfikuje możliwości finansowe wnioskodawcy. W jaki sposób obliczyć własną zdolność kredytową? Kiedy warto to zrobić? Tego dowiesz się z poniższego artykułu!
Czym jest zdolność kredytowa?
Za definicję zdolności kredytowej można uznać stwierdzenie, że to kwota, którą potencjalny kredytobiorca będzie w stanie uzyskać w ramach finansowania bankowego lub pozabankowego. Ten wskaźnik dotyczy też kwoty miesięcznego obciążenia budżetu, które będzie akceptowalne przy zachowaniu minimum ryzyka braku spłaty zadłużenia.
Zgodnie z Ustawą Prawo bankowe każdy potencjalny kredytobiorca jest zobowiązany do przedstawienia instytucji finansowej dokumentów, na podstawie których możliwa będzie ocena zdolności kredytowej oraz ryzyka udzielenia finansowania.
Zdolność kredytowa – co wpływa na jej wysokość?
Obliczanie zdolności kredytowej to podstawowy parametr, który zostanie zweryfikowany na etapie ubiegania się o kredyt hipoteczny, gotówkowy, konsolidacyjny, samochodowy czy nawet pożyczkę pozabankową. Dla instytucji finansowych jest to jeden z najważniejszych wskaźników rzutujących na bezpieczeństwo zawarcia umowy z potencjalnym klientem.
Na maksymalną wysokość zdolności kredytowej wpływa naprawdę wiele czynników. Kilka z nich to:
- wiek,
- status społeczny,
- rodzaj zatrudnienia,
- wysokość miesięcznych dochodów,
- liczba osób na utrzymaniu w gospodarstwie domowym,
- kwota aktualnych zobowiązań finansowych,
- historia kredytowa i ocena punktowa w BIK.
To tylko podstawowe parametry, które trzeba podać do obliczania zdolności kredytowej. W sieci są dostępne kalkulatory umożliwiającą ocenę swoich możliwości zaciągnięcia kredytu w określonej kwocie. Te niestety nie są zbyt dokładne. Do rzetelnego obliczenia zdolności kredytowej warto wykorzystać doświadczonego eksperta, np. przez aplikację efines.pl, który kompleksowo zajmie się pomocą w oszacowaniu możliwości finansowych klienta, złożeniu wniosku oraz dopełnieniu wszelkich niezbędnych formalności.
Warto też dodać, że na zdolność kredytową mogą rzutować miesięczne wydatki na bieżące rachunki gospodarstwa domowego, a także otrzymywane świadczenia socjalne. Niemniej jednak jest znacznie więcej parametrów, które są weryfikowane przez banki podczas ubiegania się o kredyt lub pożyczkę.
Jak instytucje finansowe obliczają zdolność finansową klientów?
Banki komercyjne i wiele firm pożyczkowych sprawdza zdolność kredytową w celu weryfikacji wiarygodności klienta oraz jego możliwości zaciągnięcia zobowiązania w żądanej kwocie.
Każdy bank komercyjny w Polsce może wykorzystać dwie metody weryfikacji zdolności kredytowej klienta. Pierwsza to analiza ilościowa, gdzie podstawą do oceny sytuacji finansowej klienta są:
- Dochody – im wyższe, tym lepiej. Tutaj jednak liczy się także czas trwania i rodzaj umowy z pracodawcą.
- Koszty utrzymania w skali miesiąca – przed złożeniem wniosku kredytowego warto zadbać o to, aby zminimalizować koszty życia. Dzięki redukcji opłat z czynsz, telefon i media, możesz realnie zwiększyć swoją zdolność w oczach banku.
- Aktualne zobowiązania – im więcej i wyższe kwoty zobowiązań zaciągniętych do tej pory, tym bardziej topnieje zdolność kredytowa.
Druga metoda weryfikacji klientów to analiza jakościowa, która oczywiście obejmuje dochody i wydatki, ale uwzględnia także szereg innych parametrów:
- status mieszkaniowy,
- wykształcenie,
- staż pracy,
- wykonywany zawód,
- wiek i stan cywilny.
Nie można też zapomnieć o tym, że ogromny wpływ na wysokość zdolności kredytowej ma liczba osób na utrzymaniu. Jedno dziecko w rodzinie może rzutować na możliwości finansowe potencjalnego kredytobiorcy, zmniejszając je nawet o 100 tys. złotych.
Banki i firmy pożyczkowe w trakcie oceny zdolności kredytowej i wiarygodności klienta sprawdzają także historię kredytową w BIK. Rejestry Biura Informacji Kredytowej są rzetelnym źródłem informacji o kredytobiorcach. Zawierają informacje o aktualnie zaciągniętych zobowiązaniach, opóźnieniach w spłacie oraz zapytaniach kierowanych do banków i firm pożyczkowych w celu zaciągnięcia nowego kredytu albo pożyczki. Na podstawie przetwarzanych informacji instytucje finansowe mogą obniżyć lub podwyższyć zdolność kredytową klienta.
Jak można poprawić zdolność kredytową?
Sposobów na poprawienie swojej zdolności kredytowej jest mnóstwo. Wystarczy wykorzystać kilka, aby realnie zwiększyć swoją zdolność finansową – nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych. Jak zatem ją poprawić? Oto kilka przydatnych wskazówek.
- Zwiększenie miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego.
Możesz zmienić pracę na lepiej płatną lub znaleźć dodatkowe źródło dochodu. To dobre sposoby, aby realnie zwiększyć swoje szanse na kredyt, szczególnie taki na większą kwotę. Musisz jednak uważać, gdyż zmiana pracy tuż przed złożeniem wniosku kredytowego może skutkować otrzymaniem odmownej decyzji. Dlaczego? Otóż ze względu na krótki staż pracy w nowym miejscu.
- Spłata aktualnych zobowiązań finansowych.
Spłacenie aktualnie aktywnych pożyczek i kredytów skutkuje zwiększeniem zdolności kredytowej. Każde obciążenie w postaci zobowiązania finansowego rzutuje na finalną zdolność kredytową. Warto też zrezygnować z kart kredytowych, limitów na koncie, a także zaciągania krótkoterminowych chwilówek.
- Dołączenie współkredytobiorcy do wniosku.
To skuteczny sposób, który umożliwia zaciągnięcie kredytu lub pożyczki w wyższej kwocie. Warto jednak pamiętać, że druga osoba wnioskująca o kredyt również musi mieć odpowiednio stabilną sytuację finansową. Żyrant może zwiększyć ogólną zdolność kredytową, ale tylko taki, który spełnia wymogi banku i ma stabilne źródło dochodu.
- Wysoki wkład własny.
Takie rozwiązanie sprawdza się w przypadku kredytów hipotecznych. Im wyższy wkład własny w inwestycję, tym większa zdolność kredytowa klienta już na etapie składania wniosku o przyznanie finansowania.
- Wydłużenie okresu spłaty.
W praktyce działa to tak, że im dłuższy okres spłaty zobowiązania finansowego, tym wyższa zdolność kredytowa. Wynika to z mniejszych kosztów miesięcznych, dzięki czemu bank jest w stanie zaproponować zobowiązanie na znacznie wyższą kwotę ogółem.
- Utrzymanie pozytywnej historii kredytowej w BIK.
Aby zmaksymalizować swoje szanse na kredyt, warto wyeliminować wszelkie negatywne wpisy w rejestrach Biura Informacji Kredytowej. Można to zrobić poprzez wycofanie zgody na przetwarzanie danych osobowych w instytucji, która udzieliła finansowania. Taka opcja jest możliwa tylko w przypadku zamkniętych zobowiązań.
Dobrym sposobem na zwiększenie realnej zdolności kredytowej jest kontakt z wykwalifikowanym ekspertem kredytowym. Specjalista wie, jakie sztuczki wykorzystać, aby uzyskać kredyt lub pożyczkę w wyższej kwocie, a także jakie działania podjąć, by zwiększyć wysokość swoich dochodów w ocenie instytucji finansowej.
Zdolność kredytowa – FAQ
Czy można dostać kredyt lub pożyczkę bez zdolności kredytowej?
Kredyty bankowe niestety nie są dostępne jako oferty dla osób bez zdolności kredytowej. Osoby w trudnej sytuacji finansowej mogą wybrać propozycje pożyczek pozabankowych udzielanych z uproszczoną procedurą weryfikacji. W ten sposób można pozyskać dodatkowe pieniądze na złożone oświadczenie o dochodach.
Dlaczego warto sprawdzać zdolność kredytową przed złożeniem wniosku o kredyt lub pożyczkę?
Jest naprawdę wiele powodów, dla których warto zdecydować się na weryfikację swojej zdolności kredytowej. To przede wszystkim dobry sposób na ocenę swoich szans na kredyt lub pożyczkę i podjęcie zdecydowanych działań, które pozwolą na zwiększenie możliwości finansowych.
Jakie dane trzeba mieć, aby obliczyć zdolność kredytową?
Do samodzielnego wyliczenia zdolności kredytowej potrzebne są informacje o kwocie kredytu, okresie finansowania, aktualnych zobowiązaniach finansowych oraz dochodach gospodarstwa domowego. To tylko podstawowe informacje, które będą potrzebne do samodzielnego wyliczenia zdolności kredytowej.